Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Снижение ставок по ипотеке – как уменьшить процент». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Клиент не может заставить банк при принятии решения о кредитовании снизить процентную ставку по ипотеке или дать другие льготы. Исключением являются только государственные программы, где порядок предоставления льгот прописан в нормативных актах. Например, можно получить отсрочку или рассрочку по платежам, если воспользоваться ипотечными каникулами.
Выбор кредитной программы с выгодными условиями
Получить сниженную ставку по ипотеке можно, если еще до подачи заявки рассмотреть варианты кредитования от разных банков. Для этого рекомендуем посмотреть:
- предложения по процентным ставкам и другим условиям ипотеки на сайтах разных банков — разница даже в несколько десятков знаков после запятой даст существенную экономию на платежах;
- дает ли банк дополнительные льготы зарплатным клиентам — речь может идти не только о снижении ставки, но и об упрощенном рассмотрении заявки, минимальных требованиях к документам, об отказе от взимания платы за дополнительные услуги;
- есть ли возможность повлиять на размер процентов путем выполнения дополнительных требований банка — например, Сбер и ряд других кредитных организаций снижают ставку на 0,1-0,2% при электронной регистрации купли-продажи и залога;
- при оформлении заявки на кредит и подаче документов удаленно, через сайт банка. Так, например, поступает банк ВТБ, снижая ставку за оптимизацию свой работы по обработке заявки и подтверждающих сведений на 0,1-0,2 п.п.
Способы снизить ставку до оформления
Следует изначально оформлять договор на выгодных условиях, стараясь воспользоваться любыми возможностями экономии. Как снизить ставку по ипотеке до подписания документов:
- Выбрать кредитора. Оформлять ипотеку лучше в проверенных банках. Однако чем крупнее и известнее организация, тем менее выгодны условия для клиентов.
- Оформлять жилищный займ в банке-эмитенте зарплатной карты. Если официальное вознаграждение поступает на карту определенного банка, то лучше обращаться за кредитом именно туда. Чаще всего компании поощряют использовать свои дебетовые карты, в том числе снижая ипотечный процент.
- Найти подходящую программу. Молодые семьи, военнослужащие, жители сельской местности могут воспользоваться привилегиями скидками от банка по специализированным программам.
- Не отказываться от страхового полиса. Страхование жизни и здоровья дает небольшую скидку на ставку. Однако при пересчете на длительность ипотечного займа это значительная экономия.
- Приобретать недвижимость в новостройках. Ипотека на первичный жилищный фонд наиболее выгодна. Вторичная недвижимость, а тем более индивидуальные жилые дома, обойдутся дороже. Процент на кредитование комнат также высок.
- Внести значительный первоначальный взнос. Способ не предполагает изменения ставки, но позволяет сократить итоговую переплату. Для увеличения взноса можно использовать средства господдержки: материнский капитал, выплаты молодым семьям, субсидии для многодетных.
- Искать недвижимость через Интернет-ресурсы банков. Так Сбербанк предлагает скидку за покупку объекта через ДомКлик.
- Использовать залог. Ипотека – залоговый тип кредита. В качестве обеспечения займа выступает сам объект недвижимости. Некоторые банки предлагают оформление дополнительных залоговых обязательств, например, на автомобиль. Включая этот пункт в договор, заемщик получает скидку на ставку, но рискует не только жилплощадью, но и транспортным средством.
Когда требуется снижение ставки по ипотеке?
Ухудшение финансового положения самая распространенная причина, по которой может потребоваться снижение ставок по ипотеке. Но, также, часто это происходит в случаях значительного изменения финансового положения:
-
повышение или сокращение в должности
-
рождение ребенка, уход в декретный отпуск
-
появление иждивенцев
-
выход на пенсию
-
получение инвалидности или других выплат от государства.
Еще одна причина — это то, что вы изначально взяли на себя непосильную ношу в виде многомиллионной суммы. Так что несколько раз подумайте, прежде чем начнете оформление сделки.
Какие прогнозы по снижению ипотечной ставке в стране?
С 2018 года Центробанк ведет политику по снижению ключевой ставки и увеличения спроса на рынке недвижимости. Самый высокий показатель по процентам на ипотечные выплаты зафиксировали в 2014 году — 17%.
В данный момент минимальная процентная ставка по ипотечному кредиту на новостройки составляет 7%, на вторичное жилье — 9,9%.
Что влияет на процентную ставку по ипотеке
Каждый банк сам определяет условия кредитования граждан и юридических лиц. Сильно завышать ставку процентов не имеет смысла, так как иначе клиент уйдет в другую кредитную организацию. При определении ставки по различным программам банки учитывают следующие факторы:
- показатель ключевой ставки ЦБ РФ, так как он напрямую влияет на кредитование, на стоимость заемных ресурсов в финансовой системе страны;
- кредитные программы и предложения от других банков, так как все они конкурируют за привлечение новых клиентов;
- операционные риски, которые связаны со статусом и доходами потенциальных заемщиков, их отношением к ранее взятым обязательствам.
Моменты, которые обязательно нужно проработать перед подачей заявки.
убедитесь, что на вас не записаны лишние долги и кредиты – если вы раньше оформляли займ, но банк не уведомил БКИ о погашении, предоставьте в БКИ документы, подтверждающие погашение долга, и обратитесь в банковское учреждение, чтобы они все-таки выслали корректную информацию. Если ваши данные попали к мошенникам и на ваше имя оформлен заем, сразу обращайтесь в полицию и к кредитору.
Узнать свою кредитную историю можно бесплатно, 2 раза в год, в НБКИ или Эквифакс.
- если у вас есть время (хотя бы 5 – 6 месяцев), оформите кредитку или возьмите и своевременно погасите небольшой потребительский займ, постарайтесь закрыть все имеющиеся долги – это серьезно повлияет на условия, предложенные банковской организацией.
- Погасите все долги по ЖКХ, налогам, штрафам и т.д. – это тоже влияет на репутацию заемщика в глазах кредитора.
Насколько выгодно понижение ставки
Стоит ли составлять заявление о снижении процентной ставки по ипотеке, действительно ли будет выгодным такое понижение? Выгода очевидна, ведь проценты напрямую влияют на общую стоимость ипотечного кредита и на величину переплат: чем ниже ставка, тем меньше клиент переплачивает банку. А так как подача заявления не требует оплаты или внесения комиссии, то заемщик точно ничего не теряет.
Рассмотрим выгоду перерасчета процента на конкретном примере.
Оформлена ипотека на 6 миллионов сроком в двадцать пять лет. На данный момент ставка составляет 15,2% годовых. Размеры ежемесячных платежей при таких условиях – 77782 рубля с копейками. Переплата при сохранении такого показателя равна 17 334 621 р.
Если ставку по текущей ипотеке удастся уменьшить до 9,5%, то одна выплата сократится до 52421 р., а переплата упадет до 9 726 540 рублей. Выгода очевидна и значительна.
Когда банк может отказать
Не все заявления приводят к реальному снижению ставки по ипотеке. Банк вправе ответить отказом, и причины такого ответа могут быть следующими:
- ставка уже является невысокой или минимальной;
- на данный момент нет веских оснований для снижения (ключевая ставка не снижалась за последнее время, доход клиента не снизился или вырос);
- ипотека была выдана недавно (меньше года назад);
- на протяжении предыдущих двенадцати месяцев ставку уже понижали (снижать ее обычно можно раз за один год);
- ипотека ранее реструктуризировалась;
- в договоре ипотеки указано, что ставка фиксирована и не может снижаться в течение срока погашения ипотеки;
- размер остатка долга чрезмерно мал (менее пятисот тысяч российских рублей);
- заемщик допускал просрочки и не выполнял добросовестно свои долговые обязательства.
Банк не обязан сообщать причины отклонения заявления: он вправе сохранить ставку на прежнем уровне, не указывая, почему принял такое решение. Но заявитель может потребовать от финансового учреждения объяснения, хотя кредитор имеет право сослаться на «иные факторы», такие как отсутствие реальных оснований или политика организации.
Постоянное улучшение условий кредитования, имеющее массовый характер, даёт возможность клиенту осуществить пересмотр. Можно ли снизить процентную ставку по ипотеке, зависит от наличия или отсутствия задержек по платежам. Если клиент имеет просроченную задолженность, то кредитующие банки практически не идут на улучшение условий. В качестве альтернативы, как уменьшить процент по ипотеке, является выбор другого банка и заключение договора рефинансирования на более выгодных условиях, что практикуется в кредитных организациях в связи с желанием привлечения новых клиентов. Хотя вероятность потери заёмщиков зачастую служит основанием для пересмотра условий, оформляемом рядом способов.
Заявление на снижение процентной ставки по ипотеке и необходимые документы
Для уменьшения ипотечного процента заемщик должен предоставить: заявление-анкету, паспорт и справку о доходах. Иногда может потребоваться полный комплект документов, подаваемый при рассмотрении заявки на ипотеку. Если созаемщиком, доходы которого учитывались при выдаче, является супруга, находящаяся в декретном отпуске, банк может запросить заверенную копию трудовой книжки и копию приказа о нахождении в отпуске по уходу за ребенком.
Большинство банков позволяет подавать документы онлайн. Если такой возможности нет, придется идти непосредственно в кредитное учреждение или отправить заявление о снижении ставки заказным письмом.
Особых требований к таким заявлениям нет. По сути, банку нужно знать лишь ФИО заемщика, номер договора и причину снижения. Можно просто вписать эти данные в фирменный бланк либо написать заявление в произвольной форме. Примерный его образец представлен здесь.
После подачи документов нужно лишь дождаться решения кредитной организации. Часто банки заново оценивают платежеспособность своих клиентов при подаче заявки на снижение ставки. Поэтому срок рассмотрения заявлений в разных банках заметно отличается и колеблется от нескольких дней до нескольких недель. О его результатах заемщику сообщат по почте или иным способом, указанным в заявлении.
Что делать в случае отказа
Первое, что нужно сделать – попытаться понять причину отказа и устранить ее. Если у заемщика есть другие, более мелкие кредиты, есть смысл сначала закрыть их и уже после этого пробовать добиться рефинансирования. И естественно, не должно быть никаких просрочек.
Еще один способ добиться положительного решения своего банка – это получить одобренное предложение по рефинансированию в другом. При наличии на руках оферты от конкурента, шансы на получение одобрения от своего банка заметно увеличатся.
Таким образом, заемщик должен:
- При получении отказа, по возможности устранить его вероятные причины.
- Обратиться в другой банк и получить одобрение рефинансирования там (конкуренты будут только рады новому клиенту).
- Имея на руках предложение другого банка, снова подать заявку в свой. Перспектива потери заемщика, как правило, делает банк более сговорчивым в вопросах рефинансирования.