Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое накопительное страхование жизни в чем его преимущества по сравнению с рисковым». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Что такое накопительное страхование жизни? В каких случаях целесообразно его оформлять? В чем преимущества и недостатки по сравнению с долгосрочными вкладами? Где оформить такую страховку? Эти вопросы мы подробно разберем в статье.
Программы НСЖ рассчитаны на период от трех лет и больше. Самые долгосрочные могут длиться даже 30 лет. В течение всего срока действия программы клиент должен вносить неизменяемую сумму раз в квартал или раз в месяц. И сумма, и периодичность оговариваются в договоре и на протяжении всего его срока не меняются. Размер взноса может быть и 10 000 рублей в месяц, и 30 000 в год.
Как понять, что НСЖ не для вас?
Выплаты по НСЖ происходят не также, как по другим страховым полисам. Вся суть в том, что для компании страховой случай заключается не в том, что клиент заболел или умер, а только что он не смог больше платить.
Валентин М. заключил договор накопительного страхования жизни на 10 лет — он планировал накопить 1 500 000 ₽ на обучение сына. Каждый год Валентин вносил на счет по 150 000 ₽, а через 6 лет погиб в ДТП.
Налог необходимо уплатить только по окончании программы. Ваша прибыль не будет ежегодно уменьшаться на размер налога, что на больших сроках, на которые рассчитано НСЖ, выливается в приличные суммы. Также вы имеете право на льготное налогообложение прибыли.
Причем получат не сразу, а только после вступления в наследство — через 6 месяцев. Сумму разделят между всеми наследниками.
Сколько можно заработать на НСЖ
Однако есть и подводные камни в этой системе. Так как программа приравнивается по условиям к долгосрочному вкладу, при необходимости снять часть денег со счета до истечения срока договора клиент теряет то, что вложил.
От этих факторов зависит соотношение страховой и накопительной частей взносов и, соответственно, доходности полиса. Например, чем моложе клиент, тем меньше рискует компания, и тем больше средств от взносов направляется в накопительную часть, на которую клиент получает доход.
Он, конечно может быть и 20, и 50, и 100% в год, как обещает реклама. Но может быть и 1%, и 0%, причем за все 5 лет.
К сожалению, в действительности статистика такова, что если кредитная или страховая организация может законно не заплатить проценты, то она этого и не сделает. В интернете можно встретить огромное количество отзывов разочарованных клиентов, которые вложили деньги на 3 или даже 5 лет, и в конце концов, получили нулевую доходность. Максимум, что им удалось — это сохранить свои деньги.
Владимир И. застраховал свою 13-летнюю дочь по программе накопительного страхования «Дети». Спустя 4 года у него диагностировали рак. Через 5 месяцев его не стало. До конца договора наша компания делала взносы за него, и после совершеннолетия дочь получила всю сумму по договору.
Если страховой случай не наступит, то после окончания срока договора вы можете забрать накопленную сумму сразу, либо ежемесячно получать ее в виде пенсии.
Выгодоприобретателями можно указать кого угодно, не только близких родственников, а выплату можно получить очень быстро — в срок до месяца.
Если инвестиции оказались убыточными, то страховая компания возмещает убыток самостоятельно из своих средств.
В рисковом страховании, если, к счастью, страховой случай так и не наступит в течение срока действия договора, то уплаченные вами страховые взносы останутся у страховой компании. В то же время, если произойдет страховое событие, то вы получите сумму, многократно превышающую стоимость программы и оплаченные взносы.
Страховая компания делит взносы на две части. Первая предназначена для страхования и покрытия расходов страховщика. Вторую часть страховщик инвестирует в финансовые инструменты. От его инвестиционной деятельности вы ежегодно получаете доход.
В некоторых программах размер взносов может увеличиваться вместе с возрастом застрахованного. Обычно это присуще программам страхования от критических заболеваний. При накопительном страховании вы также можете выбрать удобную периодичность оплаты взносов, однако их сумма в течение срока страхования не может увеличиться, если только вы добровольно не примете предложенную страховщиком индексацию.
При рисковом страховании вы вносите платеж один раз, и в случае наступления страхового случая получаете компенсацию. Если страховой случай не наступит, то деньги остаются у страховой компании.
Основной плюс НСЖ в том, что, помимо накопления определенной суммы денег, в течение всего срока действия договора ваши жизнь и здоровье будут застрахованы. На этом фоне минус банковского депозита — отсутствие защиты. Если вы открыли пополняемый вклад, то накопления будут осуществляться лишь пока вы вносите деньги.
Плюсы и минусы накопительного страхования
Рассматриваем непростой вопрос формирования пенсионных накоплений и выбираем надежный финансовый инструмент для этой цели.
Поясню. Петя застраховался на определённую сумму. Далее, если он регулярно вносит платежи, в конце срока он получит сумму взносов с процентами. Если Пети не станет, эту сумму полностью получит тот, кого он сам назначил. Например, жена или ребёнок.
Что это такое? Для каких целей стоит его использовать? И для каких целей оно совершенно не подходит? На эти вопросы я постараюсь ответить под катом.
Она заключается не для вас, а для ваших наследников. Никто из нас не застрахован от случайного кирпича, упавшего на голову. Или от пьяного водителя, вылетевшего на встречку. Да и от трезвого тоже. В этом случае страховка даст вашим близким немаленькую сумму, которая может оказаться критичной для них. Особенно если вы были единственным кормильцем.
Понятие накопительного страхования не особенно давно вошло в наш быт. НСЖ соединяет в себе страховку и систему накопления. По сути это синтез страховой программы и банковского вклада, предлагаемый страховой компанией.
Вы получите назад не все деньги, а только выкупную сумму, которая отличается в каждый год договора. Обычно в первые 2−3 года размер выкупной суммы составляет ноль рублей. Почему?
Сегодня рынок НСЖ активно меняется, и программы включают в себя множество сервисов, которые действительно полезны.
Это относительно новый на российском рынке продукт. В отличие от практики западных стран, у нас этот вид страхования все еще относительно непопулярен. И на это есть свои причины. В первую очередь, это связано с низкой осведомленностью о преимуществах продукта и механизмах работы. Давайте разберемся во всех достоинствах и недостатках накопительного вида страхования.
Стоимость такой страховки оценить легко: разделите сумму, которую хотите получить по дожитию, на количество лет страховой программы. Ориентир может меняться в зависимости от дополнительных рисков, включённых в программу: пола, возраста и так далее.
При заключении договора нельзя скрывать информацию о здоровье: если страховая выявит признаки мошенничества, она признает договор недействительным, и оспорить это будет действительно трудно.
Но и совсем без защиты — опасно, так как есть риски непредвиденных крупных расходов, а в условиях нестабильного финансового положения они весьма опасны. Так что защита в виде рисковой страховки здесь быть должна.
Как купить полис накопительного страхования жизни
В первом случае у вас есть возможность застраховать себя, членов своей семьи от несчастных случаев и уберечься от непредвиденных расходов, которые могут существенно снизить качество вашей жизни. В то же время накопительное страхование позволяет планировать свое будущее, делать накопления на важные для вас цели.
Вы старше 65 лет. По многим программам НСЖ в большинстве компаний именно таков максимальный возраст застрахованного лица.
Вычет предоставляется от взносов не более 120 000 рублей в год. В этот лимит входят и другие расходы, которые дают право на налоговый вычет, например, оплата обучения или лечения. У вас есть члены семьи и близкие люди, которые зависят от вас финансово. В этом случае критическая ситуация ударит не только по вашему кошельку, но и по их благополучию.
Нужна ли страховка жизни вам, если да, то какая из двух? Своим клиентам я обычно даю следующие рекомендации.
Размер накоплений недостаточный:в случае серьёзных проблем со здоровьем у вас не хватит средств и на лечение, и на жизнь, и на достижение всех финансовых целей, которые всё ещё будут актуальны (например, пенсия, обучение детей). Но при этом у вас явно недостаточно средств, чтобы достичь этих важных целей с помощью накопительного страхования жизни.
Таким образом, делая ежегодные взносы, клиент может вернуть определенную сумму из ранее уплаченных им налогов.
Я заключил свой договор в сентябре 2017го. И по его условиям, я не получил никакого дохода за неполный календарный год. За 2018й мой инвестиционный доход тоже составил 0. Потому что страховая там что-то вычитала.
ИСЖ и НСЖ. Как заработать и остаться в живых
Вы планируете копить «в долгую». Сроки накопительного страхования обычно начинаются от 5, а то и от 8 лет. Дополнительный плюс в том, что при открытии программы на такой срок вы сможете ежегодно получать социальный налоговый вычет. Страховая защита распространяется на случай ухода из жизни застрахованного лица по любой причине. В случае наступления нетрудоспособности или ухода из жизни застрахованного в результате несчастного случая, страховая сумма удваивается.