Банкротство при ипотеке что будет с квартирой физ

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство при ипотеке что будет с квартирой физ». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

К банкротству физического лица приводит ухудшение его финансового положения и увеличения платежной нагрузки. Причинами чаще всего становятся потеря работы, чрезмерная закредитованность или другие жизненные ситуации.

Ипотека при банкротстве физического лица: как это было

Закон о списании долгов довольно жёстко подходит к банкротству с ипотекой. Недвижимость, которой владеет должник на правах собственности, должна быть включена в конкурсную массу и продана с торгов, а вырученные средства — направлены на погашение задолженности перед кредиторами. Исключение составляет только единственное жильё, если оно не находится в залоге. Поскольку ипотека — это разновидность залога, при банкротстве ипотечную квартиру сохранить не получится, и она уйдёт с молотка.

Что ждет купленную в ипотеку недвижимость?

При запуске процедуры банкротства при ипотеке заемщиков интересует, что будет с залоговой квартирой. Правило единственного жилья, которое не допускается изымать в случае признания финансовой несостоятельности, в данной ситуации не работает. Все потому, что недвижимость выступает гарантией оплаты кредита. Если обязательства не исполняются, квартира или дом изымаются и продаются с торгов.

Вырученные в результате продажи деньги направляются на погашение долгов. Причем первым в списке кредиторов, перед которыми исполняются обязательства, является банк, выдавший ипотечный кредит. Далее оставшиеся от продажи собственности средства распределяются между другими кредиторами в порядке очередности. Если вырученных денег не хватило на оплату всех долгов, то оставшиеся обязательства признаются погашенными, задолженность аннулируется.

Но запуск процедуры банкротства еще не означает, что придется расставаться со своей собственностью. Подобный шаг может стать сигналом для кредиторов смягчить условия, разработать взаимовыгодные схемы погашения долговых обязательств. Подобные варианты не стоит сбрасывать со счетов.

• Физлицо может стать банкротом, если его долги превышают 500 тысяч рублей, а просрочка платежей — больше 3 месяцев.
• Банкротство помогает выбраться из сложной финансовой ситуации, но ограничивает финансовые и деловые возможности гражданина.
• Ипотека при банкротстве физического лица не сохраняется. Жильё, даже если оно единственное, могут продать на аукционе за долги.
• Чтобы оставить себе ипотечную квартиру, можно договориться с банком о реструктуризации или кредитных каникулах, получить рассрочку в АИЖК или закрыть ипотеку до банкротства.
• В ходе рассмотрения дела о банкротстве суд может назначить реструктуризацию долга, продажу имущества или заключить мировое соглашение.
• Последняя возможность сохранить ипотечное жильё — выкупить его на торгах по банкротству.

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве гражданина?

Объявление физического лица неплатежеспособным чаще всего предполагает продажу недвижимости и транспортных средств. Для соблюдения конституционного права граждан на жилище законодатель наделил единственное жилье получателей займов иммунитетом от реализации. Согласно ст. 446 Гражданского кодекса Российской Федерации существует определенный перечень собственности, которая сохраняется у гражданина как при взыскании долгов, так и при объявлении его неплатежеспособным. На этом положении и строится основное заблуждение тех, кто хочет законно списать долги – полагают, что если жилье заложено банку, но иного места для проживания не имеется, она не будет продана. Это не так. Положения Федерального закона “Об ипотеке (залоге недвижимости)”, подтвержденные многочисленной практикой судов арбитражных и общей юрисдикции, устанавливают, что кредитор, который предоставил заемщику денежные средства на покупку дома под передачу его в залог, при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств заемщиком может обратить взыскание на объект, несмотря на то, единственное ли это место проживания или нет.

Если дом или комната являются залоговыми и принадлежат банку, то гражданин может распоряжаться ими лишь ограниченно: он не может подарить, продать или каким-либо иным образом переуступить права. Ипотечное помещение заложено банку, а залог — это гарантия возврата денежных средств кредиторам. Если дело доходит до взыскания долгов, то ипотечное жилище изымается у должника и выставляется на торги или судебным приставом, или арбитражным управляющим в рамках проведения процедуры несостоятельности.

Часто нас спрашивают: “Если вместе с банкротом зарегистрированы его несовершеннолетние дети, защищает ли это как-то квартиру от перехода прав другим лицам?”. Можем с уверенностью говорить о том, что ответ на этот вопрос однозначный — “нет”, жилище бескомпромиссно будет выставлено на торги и продано.

Если вы живете в ипотечном жилье, процедура банкротства будет для вас эффективна и целесообразна только если размер ваших обязательств по кредитам и займам значительно превышает его стоимость. Принимая решение об объявлении себя банкротом, оцените риски лишения имущества, если ипотека еще не погашена.

Обязательно ли банкротство физического лица при ипотеке?

Для большинства ситуаций банкротство при ипотеке – единственный способ для заемщика избавиться от проблемного долга. Вот самые распространенные примеры из практики работы наших юристов:

• Заемщик не располагает средствами, чтобы своевременно погашать кредит, наблюдаются длительные просрочки по ипотеке. В таком случае банкротство неминуемо, ведь при длительной просрочке банк все равно заберет квартиру только за систематические нарушения условий договора. А если своевременно провести процедуру банкротства, то при правовой поддержке квалифицированного адвоката можно списать большую часть долгов или весь долг за счет реализации залоговой квартиры.
• Заемщик платит по ипотеке, но допускает регулярные и серьезные просрочки по другим кредитам и финансовым обязательствам. Опасность ситуации в том, что запустить процедуру банкротства в таком случае могут кредиторы. Квартира теряется в любом случае, но по закону приоритет на погашение долгов будет у тех, кто инициировал процедуру.
• Изначально заемщик оформлял ипотечный кредит в валюте, но колебания курса привели в тому, что общий размер долга заметно увеличился по сравнению с первоначальным. В такой ситуации процедура банкротства жизненно важна, потому что если не списать долги таким образом, банк все равно отберет жилье. А за счет курсовой разницы после расставания с недвижимостью вы еще и останетесь должны своему кредитору.

Прежде чем инициировать процедуру банкротства при ипотеке, нужно помнить: признание банкротом подразумевает погашение долгов перед всеми кредиторами, а не перед избранными. Невозможно признать себя банкротом по ряду потребительских кредитов с просрочками, но при этом сохранить действующий ипотечный договор. В сети можно найти много советов, как постараться сохранить ипотеку, но все они условно законны или незаконны. Если в процессе судебного рассмотрения выяснится, что заемщик умышленно вступил в сговор с представителями банка и ущемил таким образом интересы иных кредиторов, можно попасть под административную, а то и уголовную ответственность.

Созаемщики и ипотечное банкротство

Как только должник признал себя банкротом, он освобождается от обязательств перед кредитором, но сами обязательства не аннулируются. Они переходят на законных основаниях к поручителям или созаемщикам по кредиту. Судебная практика показывает, что подобные ситуации чаще всего решаются по такому алгоритму:

• Должник инициирует процедуру банкротства, этап реструктуризации пропускается (или невозможен), поэтому банк сразу приступает к реализации имущества. Часть проблемного долга таким образом аннулируется, но кредитор теряет право предъявить финансовые требования к банкроту.
• Остаток долга предъявляется поручителям или созаемщикам.
• По итогам банкротства последним приходится возвращать средства за несуществующую квартиру, которая уже реализована по решению суда.

Чтобы избежать такой ситуации, нужно инициировать процедуру банкротства одновременно и должнику, и его созаемщикам. В случае с ипотекой это второй супруг/супруга. Рекомендуется прибегнуть к совместному банкротству супругов, это позволяет избежать перехода долга на второго члена семьи.

Этапы банкротства с ипотекой в 2023 году

Банкротство при наличии ипотечного жилья происходит в несколько этапов:

1. Оценка финансового положения должника. Следует выяснить, соответствует ли гражданин требованиям к банкроту, до обращения в суд:

   • долг больше 500 000 рублей;
   • просрочка выплат превышает 3 месяца;
   • доход и имущество не позволяют вернуть задолженность.

   Чтобы не упустить важных нюансов и не получить отказ в банкротстве, заручитесь поддержкой профильных юристов! Мы рекомендуем обратиться за помощью при сумме задолженности от 300 000 рублей, поскольку уже в этом случае выбраться из долговой ямы совсем непросто, и лучше не растить долги дальше.

2. Сбор документов и подача заявления в суд. Необходимо подготовить:

   • копии личных документов: паспорта, свидетельства о браке и рождении детей, ИНН, СНИЛС, доказательство отсутствия регистрации в качестве ИП;
   • свидетельства ухудшения финансового положения: трудовую книжку с записью об увольнении, справку о получении инвалидности и прочее;
   • документы, свидетельствующие о наличии и размере задолженности: кредитные договоры, выписки;
   • заявление о банкротстве.

   Важно доказать суду, что у должника нет возможности отвечать по финансовым обязательствам. Комплект документов необходимо отправить в Арбитражный суд по месту жительства должника, а копии – передать кредиторам.

3. Поиск финансового управляющего (до подачи заявления в суд). Должник ищет СРО, которое согласится взять его дело и предоставить кандидатуру финансового управляющего. Это ключевая фигура в процессе. В его распоряжение попадают счета и имущество должника, которые идут на погашение задолженности перед кредиторами.

   Как показывает практика, найти финансового управляющего непросто. При отсутствии имущества у должника вознаграждение управляющего будет незначительным, поэтому желающих вести процедуру мало. Но с этим вопросом не возникнет заминок, если вы сразу обратитесь в «Эвертон». Наши клиенты получают услуги не только юриста, но и финансового управляющего.

4. Рассмотрение банкротства в суде. На первом заседании суд утверждает арбитражного управляющего, проверяет оплату госпошлины и депозита. На счета и имущество должника накладывается арест. Они переходят в управление финансового управляющего. Изучив обстоятельства дела, суд принимает решение о применении процедуры банкротства:

   • Реструктуризация долга. Предполагает дробление долга. Кредиторы отказываются от части требований, составляется план реструктуризации сроком 3 года. График обязателен для исполнения, не подразумевает списания задолженности и объявления банкротства.
   • Реализации имущества. Назначается, если у должника нет постоянного дохода, или имеющийся доход не позволяет рассчитаться с долгами в течение 3 лет, или нарушен план реструктуризации. Из дохода и имущества должника формируется конкурсная масса, которая идет на погашение обязательств перед кредиторами. Возмещается часть долга, на которую хватает вырученных денег. Остальное – списывается.
   • Мировое соглашение. На любой стадии процесса стороны могут договориться, но на практике так случается редко, так как кредиторам невыгодно идти на уступки.

Как влияет банкротство на кредитную историю

Несвоевременная уплата обязательных платежей, отказ от выплаты процентов или укрывательство от банковских работников — все это негативно сказывается на кредитной истории. Инициация процедуры признания гражданина несостоятельным — это первый шаг к исправлению репутации. Многие банки относятся к банкротам более лояльно, чем к лицам с множеством просроченных кредитов.

Обнуление долгов законным способом говорит о финансовой грамотности человека и его сознательности. В будущем при оформлении кредитов этот факт сыграет положительную роль.

Если вы планируете оформлять ипотеку после процедуры банкротства или брать крупную сумму в кредит, нужно постепенно улучшать кредитную историю:

• через 10-12 месяцев после банкротства купите товар в рассрочку, вносите платежи своевременно;

• оформите незначительный займ в МФО — выполняйте добросовестно все условия договора;

• если есть возможность купите автомобиль, дачу или другое имущество.

При каких условиях можно подать на банкротство?

Процедура банкротства с ипотекой ничем принципиально не отличается от аналогичной процедуры при отсутствии залога недвижимости перед банком. Но некоторые особенности нужно учитывать. Они касаются реализации имущества.

Банкротство будет возможно при соблюдении ключевого условия:

Процедура не применялась как минимум 5 лет. Срок увеличивается до 10, если она реализовывалась во внесудебном порядке.

Суд будет учитывать и другие факторы. Например, наличие судимости по экономическим преступлениям или факта привлечения к административной ответственности в данной сфере. Будет проанализировано реальное финансовое положение заявителя – факты снижения или увеличения расходов.

Суды смотрят и на другие факторы. Например, реструктуризацию имеющихся кредитов. Проводится обширный анализ положения должника, его добросовестности.

Подать на банкротство с ипотекой в 2023 году можно при соответствии указанным требованиям. Каких-то дополнительных обстоятельств действующим законодательством не предусмотрено.

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Чтобы кредитор, который выдавал ипотечный кредит, получил особый статус мог участвовать в процедуре банкротства и потребовать выставить ипотечную квартиру на торги, он должен подать заявление в суд о включении в реестр кредиторов. Если он этого не сделает в двухмесячный срок, объект будет рассматриваться уже как обычное единственное жилье. Но на практике такие ситуации встречаются редко и в последние годы таких случаев на практике мы не встречали. Раньше, в 2017-2019 годах действительно были случаи, когда кредиторы, например, Сбербанк, не успевали в течение 2 месяцев включиться в участие в процедуру и ипотечная квартира сохранялась у банкрота как единственное жилье. Но сейчас рассчитывать на такой исход событий уже не стоит: банки выстроили свои внутренние процессы работы с ипотекой и другими залоговыми кредитами и всегда включаются в реестр кредиторов. Сохранить объект можно, выкупив его. Это имеет смысл, когда у гражданина имеются другие долги, размер которых превышает стоимость жилья. Выкуп можно осуществить до начала банкротства. Тогда, если другого жилья в собственности нет, недвижимость будет признана единственной. Также можно поучаствовать в торгах в рамках процедуры. Но в таком случае необходимо, чтобы участвовал не сам банкрот, а другое лицо и предлагать свои ставки смогут и другие лица. Сохранение ипотеки при уже в процедуре банкротстве физических лиц без выкупа у банка не представляется возможным. Если небольшая вероятность оставить за собой право собственности на жилую недвижимость, но реализовать их получается далеко не всегда — с 2022 года, вероятность этого события крайне мала, поэтому не стоит на неё рассчитывать.

Право отсрочки реализации ипотечной квартиры через процедуру банкротства

После открытия судебного дела о признании гражданина банкротом до утверждения плана реструктуризации его долгов или вынесения решения, согласно п.1 ст. 213.10 ФЗ № 127, банк не имеет права выселять должника и реализовывать заложенную недвижимость.

В том случае, когда реструктуризация долга не получается, неизбежна реализация с торгов имущества должника. Закон не делает исключений для ипотечного жилья, которое включают в конкурсную массу, даже если оно единственное или в квартире проживают несовершеннолетние дети.

До момента, когда в конечном итоге квартиру при банкротстве, приобретенную по ипотечному кредиту, будут продавать, у должника достаточно времени, чтобы обдумать план действий и по возможности решить финансовые проблемы.

Ожидаемые изменения в законе о банкротстве с сохранением ипотеки

С момента запуска банкротства физических лиц и вплоть до сегодняшнего момента судьба недвижимости под ипотекой однозначна: при банкротстве с ипотекой в 2024 году такую квартиру продают. И на сей факт не влияет ни статус единственного жилья, ни прописанные там несовершеннолетние, ни даже полное отсутствие просрочек. Поэтому у вступающих в процедуру плательщиков ипотечного кредита должна быть 100-процентная готовность к тому, что квартира будет продана.

В этом есть какая-то космическая несправедливость, скажете вы? Законодатели считают так же — и это не пустые слова. Весной 2023 года был подготовлен законопроект, цель которого — сохранение ипотечного жилья при банкротстве физлиц [1].

Похожие записи:

• Перевод земельного участка с аренды в собственность в 2022 году
• Какие выплаты на 2 ребенка в Москве в 2022 году
• Штраф за страховку в 2022 в России