Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как не платить микрозаймы законно и начать спокойно жить в России». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Заемщики оформляют в МФО кредиты по ставке от 0,5% до 1% в сутки. Если вовремя не заплатить, на сумму остатка начнут начисляться дополнительные проценты в качестве штрафных санкций. Микрофинансовые компании устанавливают свои размеры штрафов, которые прописаны в кредитном договоре. Чтобы точно знать, сколько денег придется переплатить, если не погашаете долг по микрозайму вовремя, загляните в договор.
Что будет, если оформить займ в МФО и вовремя не вернуть его?
Как микрофинансирование работает с точки зрения простого обывателя? Клиент получает в долг «энную» сумму денег, через определенный промежуток времени он возвращает ее частями с процентами. И все стороны довольны. Но это в идеале, конечно же. На практике на стадии «возврата» могут быть различные варианты развития событий.
Всех вариантов перечислять не будем, остановимся на том, когда возможностей погасить займ и проценты по нему, нет. Или нет желания, но это уже совершенно другая статья, возможно даже уголовного кодекса. Но и это не точно.
Что же будет делать МФО, если у ее клиента не получается выплатить долг по займу? Тут все зависит от самой микрофинансовой организации. Является ли она официальной или нет, есть ли у нее специалисты по взысканию просроченной задолженности или нет.
Основные причины неуплаты и ее последствия
Как правило, заемщики стараются вернуть деньги при первой возможности. Долговое бремя не только портит кредитную историю, но и давит психологически. Поэтому, чаще всего, неисполнение обязательства имеет причины, среди которых:
- Увольнение с работы. Гражданин резко теряет доход. Даже устроившись на новую работу, он может не вернуть прежний заработок.
- Неудачи в бизнесе. Предпринимательство — деятельность рисковая, поэтому возможно уменьшение количества заказов, появление конкурентов, увеличение расходов на логистику и другие непредвиденные факторы, из-за которых сокращается прибыль.
- Понижение в должности. Это, в свою очередь, приводит к снижению дохода.
- Проблемы со здоровьем. Из-за них гражданину могут потребоваться деньги на лечение или он может лишиться работы.
Что будет, если не платить микрозаймы?
Проценты по микрозаймам начисляются ежедневно, средняя ставка — 2% в день. Сегодня вы должны 10 тыс. руб., а через неделю уже 15 тыс. руб. К пропущенным платежам прибавляются штрафы, пени, неустойки.
МФО взыскивают долги, как правило, по одной схеме:
-
Звонят и пишут должнику.
-
Обращаются к родственникам, коллегам, начальникам. Ко всем, чьи контакты удастся найти.
-
Продают долг коллекторам.
Какие долги списывают через банкротство?
В 127-ФЗ «О банкротстве (несостоятельности)» прописано, что списать можно все долги, кроме:
-
текущих платежей, возникших после подачи на банкротство;
-
алиментов;
-
возмещения вреда здоровью;
-
субсидиарной ответственности;
-
заработной платы и выходных пособий;
-
компенсаций за умышленное причинение вреда и ущерба;
-
долгов, возникших после подачи заявления на банкротство.
То есть если заем в МФО оформлен до начала процедуры банкротства, то вам его спишут.
В банкротстве отказывают по следующим причинам:
-
если вы оформили кредиты и займы с мошенническими целями (предоставили ложные сведения о себе, подделали документы);
-
умышленно уклонялись от уплаты — например, суд может посчитать вас недобросовестным, если вы не внесли ни одного платежа по кредиту, имея доход;
-
намеренно взяли кредиты, чтобы стать банкротом — например, если вы знали, что не сможете платить, но оформили займы.
Как выбираться из долговой ямы по микрозаймам
Сначала нужно понять структуру долга перед МФО. В основном она состоит из 3-х частей:
- тело займа (сумма, которую взяли в долг);
- начисленные проценты;
- неустойка (штраф, пеня).
Если займов много, чтобы закрыть их, надо следовать простым правилам:
- от тела микрозайма законным способом сложно избавиться. Почти всегда долг придется вернуть (исключение – процедура банкротства заемщика);
- шанс успешно сократить проценты и неустойку высок, поэтому стоит сосредоточиться на уменьшении этих долговых составляющих;
- нужно отслеживать развитие ситуации, вовремя получать данные о действиях МФО (к примеру, если она получит судебный приказ, нужно сразу подать соответствующее заявление и опротестовать его);
- самый лучший способ — сочетать досудебное и судебное урегулирования вопроса.
Уменьшение процентов по долгу
Шансы избежать выплаты долга и процентов по нему, которые многократно превышают проценты по потребительскому кредиту, очень малы. Единственный способ понизить проценты по займу – это попытаться разорвать договор. Однако на новых условиях вместо него заключают новый договор.
Так регулируются вопросы даже крупных неустоек. Мирное разрешение споров до суда эфективнее обращения в него. Судьи часто принимают сторону МФО из-за подписанных заемщиками договоров, в которых отражаются все условия, включая указанную процентную ставку. Микрокредитная компания может на невозвращенный займ начислять проценты даже если заемщик умер (при открытии наследства), что разъясняется вышестоящими судами.
По правилам проценты по договорам займа уменьшать нельзя. МФО не смогут применять процентную ставку по займу когда истечет срок договора, но проценты не понизят до ставки рефинансирования, если тогда займ будет более выгоден, чем другая разновидность кредита. Суд понизит неустойку, которую требует МФО помимо процентов по займу.
Что не нужно делать, если есть долги
- Набирать новые долги для закрытия старых – любой из новых займов не поможет в решении старых проблем, а лишь создаст вам новые. Если вы возьмете следующие ссуды, желательно брать небольшие деньги и на маленький срок.
- Прятаться от кредитора. Каждый человек, взявший крупный микрозайм, будет иногда получать смс и звонки от МФО. Бывает, что заемщик подал недостоверные данные касательно места жительства и пр. Однако кредитор обязательно найдет способ для связи с ненадежным должником. Для этого он пользуется проверенными инструментами – это БКИ и коллекторы. Чтобы оформить ссуду часто нужно брать доверенное лицо или поручителя, которые из-за махинаций заемщика могут пострадать. Помимо прочего, гарантированы большие штрафы и вечный стресс.
Пролонгация микрокредитов: особенности процедуры
Нельзя сказать, что пролонгация поможет вам избавиться от долгов. Но, благодаря ей, можно продлить срок договора, не испортив кредитную историю. Количество пролонгаций и их срок устанавливает каждая компания отдельно. В одной МК можно продлевать срок договора только один раз на 7 – 10 дней, в другой — неограниченное количество раз.
Кроме того пролонгация — часть программы лояльности МФО, ведь она позволяет избежать начисления штрафов и пени за несоблюдение договорных условий.
Оформляют продление быстрых займов в таких случаях:
- временные проблемы со здоровьем;
- потеря основного источника доходов;
- задержка заработной платы.
Оформить пролонгацию можно в любое время до истечения срока договора. Сделать это вы можете онлайн в личном кабинете или при посещении офиса, если он имеется в вашем населённом пункте. Чтобы оформить пролонгацию, нужно указать срок и оплатить проценты.
Что делать, если много микрозаймов, а денег нет
Сразу и еще раз подчеркнем: просто так избавиться от микрозаймов, если нечем платить, не удастся. Возможные пути решений коротко рассмотрены в предыдущем пункте. И лучше выбрать один из них как можно скорее. По крайней мере, пока срок погашения позволяет избежать начисления штрафов и пеней.
Ситуация, когда у человека набрано много микрозаймов и нечем платить по ним – печальная. Но это не отменяет ответственности. Что можно сделать, если на текущий момент все активные микрозаймы без просрочек:
1. Воспользоваться услугой пролонгации. Стоит предварительно изучить договор микрозайма: услуга может быть не предусмотрена. Это лишь временное решение. Платить придется все равно. И оплачивать начисленные в период продления проценты.
2. Позвонить в МФО и объяснить ситуацию. Неплохой вариант, но выходом станет та же пролонгация. Увы.
Что означает «безденежность» и как в этом случае оспаривается договор?
Для клиентов, которых интересует вопрос, как не платить займ в МФО законно, необходимо иметь представление об оспаривании договора займа по безденежности. Этот термин представляет собой тот факт, что оговоренная сумма не передавалась заёмщику или передавалась в сумме, меньше чем указано в соглашении. Оспаривание таких соглашений влечет за собой четкое понимание специфики. Она заключается в следующем:
- Доказательная база основывается на письменных подтверждениях.
- Необходимость предоставления долговых записок или банковских выписок.
- Аудио записи по переговорам.
- Письменная переписка, чеки или квитанции.
Для официального подкрепления можно сделать письменный запрос в банк по движению денежных средств банковского счета заявителя. После сбора доказательств, необходимо сделать копии, заверенные нотариально, чтобы иметь возможность предоставлять их в ходе разбирательства.
Признание незаконности такого договора – это исковое заявление, которое должно подкрепляться досудебными подтверждениями и претензией.
В случае, если набрал много займов, а платить нечем, и не знаете, что делать, можно оспорить договор по показаниям свидетелей. Если оформление сделки проходило с присутствием третьих лиц, они могут выступать свидетелями по данному вопросу. В случае, когда сделка признается мошеннической, свидетели могут подтвердить факт отсутствия данного человека в это время в определенном месте, или, напротив, подтвердить его присутствие. Если третьи лица стали свидетелями реального давления со стороны кредитора, они могут помочь, дав показания в судебном порядке.
Что делать, если нечем платить долг
Многие финансовые организации, в том числе и АО МКК ЗАЙМ-ЭКСПРЕСС, готовы идти навстречу своим клиентам. Это прежде всего в интересах самой компании, а также клиента. Главное – честно объяснить причину сложившейся ситуации, предоставив гарантии того, что долг в любом случае будет выплачен. В соответствии с общей практикой в этом случае клиенту предлагаются следующие услуги:
- реструктуризация – позволяет растянуть срок выдаваемого займа, при этом уменьшив ежемесячные платежи;
- пролонгация – позволяет сдвинуть сроки выплаты долга на определенный срок (при необходимости наш менеджер проконсультирует о возможности предоставления подобной услуги для конкретного случая). Обратите внимание! Зачастую микрозаймы берутся на весьма короткие сроки, поэтому вероятность реструктуризации долга крайне низкая.
Как происходит судебное разбирательство по иску МФО к заемщику
После подачи искового заявления в суд начинается разбирательство. Обращение в суд с заявление о взыскании с должника суммы ссуды, начисленных процентов, пени и штрафов. В качестве доказательства используются договор кредитования, подтверждение перечисление ссуды заемщику, свидетельства невозврата займа. К заявлению прилагаются также ксерокопии требований об уплате займа, ответы неплательщика на претензии МФО. В качестве свидетелей истца выступают сотрудники МФО, предпринимавшие усилий по возврату микрокредита. Суд возбуждает делопроизводство в отношении недобросовестного должника, вызывает его на заседание в качестве ответчика.
Судебное разбирательство ведется по стандартам гражданского права. Обе стороны находятся в равных правах, доказывают свою правоту и вину противоположной стороны.
МФО предъявляет в качестве доказательства вины истца договор займа, доказательства перечисления средств и их невозврата. У должника отсутствуют доказательства собственной невиновности. Законные основания для невозврата задолженности также отсутствуют. Суд признает вину неплательщика, назначает принудительное взыскание.
Взыскание налагается на:
- постоянный доход должника;
- личное имущество.
Шансы на решение вопроса в пользу должника минимальны.
Когда МФО нарушают закон
Иногда возникают ситуации, в которых МФО нарушают закон:
- Начисляет проценты или штрафы в большем размере, чем оговорено в законе
- Выдает займы, не имея на это соответствующей лицензии и записи в госреестре
- Продолжает требование вернуть долг даже в том случае, когда он передан коллекторам или дело отправлено в суд
- Изменяет условия начального договора в худшую для заемщика сторону
- Выдает займ недееспособному лицу
- Вводит в заблуждение, например, когда менеджер сообщает, что оформление страховки обязательно или это влияет на рассмотрение
- Выдает займ лицу, которому нет 18 лет
- Служба взыскания МФО звонит должнику в ночное время, портит его имущество, преследует, угрожает ему и членам его семьи
Можно ли пожаловаться на МФО
Сейчас большинство людей оформляет микрокредит через интернет: на карту или электронные кошельки. Через некоторое время выясняется, что (или знали заранее) нечем платить. Как вести себя в такой ситуации? Что делать, если МФО не идет ни на какие уступки, и постоянно звонят коллекторы. С каждым годом численность недовольных обслуживанием МФО увеличивается. Оказавшись в трудной ситуации, не каждый заемщик знает, куда можно написать жалобу на сотрудников. В России есть несколько организаций для защиты собственных прав: Центробанк, Роспотребнадзор, Федеральная антимонопольная служба. Для обращения в одну из указанных организаций необходимо грамотно составить жалобу. В ней указать личные данные, адрес постоянного места проживания (если там сейчас не живете, указать фактический адрес местонахождения), суть обращения. В конце документа поставить число, месяц, дату и собственную подпись. Также необходимо будет приложить копию чеков и договора для подтверждения факта проведения платежей.На рассмотрение данного гражданского обращения отводится определенное время. Ответ может поступить как через 10 дней, так и спустя месяц. Но обратиться в любом случае стоит, не нужно наивно полагать, что все хорошо закончится в один день, и задолженность по кредиту «простят». Если закон нарушило коллекторское агентство, заявление следует писать в полиции.
Деньги, взятые через интернет. Действителен ли договор
Создать дополнительные сложности в виде погашения кредита, теперь можно и не выходя из дома. Оформить займ в микрофинансовой организации через Интернет проще простого: на главной странице сайта найти калькулятор, выставить требуемую сумму и срок, выбрать способ получения денег (на карту, электронный кошелек или наличными в Банке), заполнить анкету и отправить на рассмотрение кредитору. При одобрении заявки договор подписывается с помощью SMS, после чего дебитор забирает свои средства. Большинство людей думают, что действия, совершаемые в интернете, не несут никакой юридической ответственности, это все несерьезно, поэтому деньги можно брать, а займ не погашать. Это, конечно же, полнейшее заблуждение, электронная подпись действительна, и заемщик отвечает за свои действия, поэтому возвращать долг придётся в любом случае, но или через суд доказывать неплатежеспособность.