Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что входит в ДМС по стоматологии в 2024 году: плюсы и минусы полиса». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Услуги, на которые может рассчитывать клиент, зависят от программы ДМС. Она может быть базовой, расширенной и полной. Первая — самая простая. Обычно она содержит в пакете определенный набор услуг, которые можно получить бесплатно в государственной поликлинике, например визит к терапевту или вызов врача на дом. Но качество сервиса, скорее всего, будет выше, и времени вы потратите меньше, так как не придется ждать очереди на запись к доктору.
Что входит в полис ДМС
По расширенным и полным страховкам единого стандарта нет — каждая компания прописывает в договоре свои условия. Например, в расширенные страховки обычно включена стоматология с простыми услугами: осмотр, чистка зубов, установка световой пломбы. Более сложные проблемы, такие как установка коронки, обычно страховкой не покрываются. Иногда услуги стоматологии по ДМС оказывают клиники конкретной сети. В этом случае лучше заранее проверить, есть ли в вашем городе эта сеть клиник.
Полные страховки обычно включают широкий спектр услуг, например визиты к специалистам, любые анализы, психотерапию, ведение беременности, сложную стоматологию. Такие страховки стоят значительно дороже базовых и расширенных.
В полис могут быть включены следующие услуги:
- амбулаторно-поликлиническая помощь, если есть жалобы;
- выезд врача на дом;
- скорая медицинская помощь;
- стоматология;
- стационарная помощь, госпитализация, срочные операции;
- чекап— комплексное обследование организма (вроде диспансеризации);
- телемедицина;
- психологическая поддержка.
В полисы ДМС входит диагностика COVID-19, но лечение после постановки диагноза программами не предусмотрено. Коронавирус официально включен в перечень заболеваний, которые представляют опасность для окружающих, поэтому его лечение происходит на базе специализированных клиник, которые контролирует Роспотребнадзор.
Какие могут быть подводные камни
С недостатками стоматологического обслуживания нужно ознакомиться ещё до покупки полиса. Подводные камни, с которыми может столкнуться застрахованное лицо:
- невозможность сменить поликлинику по своему желанию. Согласно условиям договора, в течение страхового года клиент может обслуживаться только в том учреждении, которое выбрано при получении полиса;
- отсутствие узкопрофильных специалистов в клиниках. По правилам ДМС-страхования пациент не имеет право воспользоваться услугами протезиста и ортодонта – он претендует только на оказание примитивной помощи. То же касается и диагностических мер – такие обследования ограничены договором;
- оформление договора с франшизой. Это уменьшит сумму страховой премии, однако при наступлении страхового случая лечение частично придётся оплатить со своего кармана. Если франшиза составляет 2000 руб., то при первичном обращении придётся внести эту сумму;
- хронические болезни. При наличии таковых в оформлении ДМС обычно отказывают. Скрывать этот факт нет смысла, ведь если он обнаружит себя, придётся оплатить огромный штраф и возместить страховой все затраченные средства.
Ещё одна существенная проблема – далеко не все страховщики хотят сотрудничать с физическими лицами и предоставлять стоматологическое обслуживание. Для них выгоднее – корпоративное страхование. Найти такие компании сложно, не всё же они есть на рынке.
ОМС, ДМС или оплата самому?
Всё зависит от финансов. Если вы маньяк в плане гигиены и регулярно посещаете стоматолога, то ОМС будет весьма неплох. Тем более что частные клиники часто тоже работают по ОМС. Что-то сложное делать по ОМС не стоит — есть риски получить дешёвое необратимое решение, которое потом придётся переделывать за свои деньги.
Если работодатель вам предоставляет ДМС — чудесно. Как минимум не стоит пренебрегать профилактикой из пакета. Базовые вещи туда войдут и в хорошем качестве. Но готовьтесь к внезапным доплатам, если у вас очень ограниченное покрытие.
Если вы хотите идеально, с микроскопами, коффердамами, 3D-сканерами и прочим хай-теком, то ДМС это не покроет. Такие вещи придётся оплачивать из своего кармана. Коронки, мостовидные протезы и ортодонтические брекеты придётся тоже делать за свой счёт.
P.S. Если вы дойдёте до наших клиник, то говорите, что вы с Хабра, будет скидка 5 %.
Что не входит в стоматологическую программу ДМС?
Из базовых программ ДМС исключены следующие виды стоматологических услуг:
- реставрация и восстановление эстетики улыбки;
- ортодонтическое лечение;
- исправление прикуса;
- услуги имплантолога;
- протезирование зубов;
- устранение косметических недостатков: дефектная пломба, винир, клиновидный дефект на эмали;
- некариозные поражения;
- пигментация пломбы;
- эндолечение зуба с кистой;
- хронический периодонтит (за исключением снятия обострения);
- лечение пародонтоза;
- отбеливание зубов;
- лечение онкологических патологий ротовой полости;
- лечение наследственных и врождённых заболеваний зубов;
- лечение венерических заболеваний в ротовой полости.
Обратите внимание! Здесь речь идёт о базовом полисе, однако нередко СК предлагают клиентам полисы уровня VIP, где список услуг определяется индивидуально. Сюда может входить протезирование, имплантация и т. д.
Все ли можно включить ДМС?
Но история личной страховки в РФ – это не то, что интересует отечественного страхователя. Ему важно понять, что входит в ДМС, может ли он учесть услуги по протезированию в полисе. Ответ положительный: протезирование может быть включено в договор со страховщиком, но с некоторыми оговорками:
- как правило, СК согласны принять на себя такой дорогой риск только в рамках стоматологических услуг: в покрытие включается протезирование зубов с подготовкой к процедурам;
- в 99% случаев ДМС с протезированием – это программы ценового класса «премиум», расширенная страховка, которую могут себе позволить не все;
- на российском рынке только крупные серьезные страховщики учитывают протезирование в своих программах.
И страховщиков в каком-то смысле можно понять. Логика их рассуждений прозрачна: если человек хочет включить в свой полис такое сложное лечение, значит, он подозревает, что ему оно понадобится. То есть знает о своем здоровье то, чего не говорит страховому партнеру.
Что не входит в стоматологическую программу ДМС?
Из базовых программ ДМС исключены следующие виды стоматологических услуг:
- реставрация и восстановление эстетики улыбки;
- ортодонтическое лечение;
- исправление прикуса;
- услуги имплантолога;
- протезирование зубов;
- устранение косметических недостатков: дефектная пломба, винир, клиновидный дефект на эмали;
- некариозные поражения;
- пигментация пломбы;
- эндолечение зуба с кистой;
- хронический периодонтит (за исключением снятия обострения);
- лечение пародонтоза;
- отбеливание зубов;
- лечение онкологических патологий ротовой полости;
- лечение наследственных и врождённых заболеваний зубов;
- лечение венерических заболеваний в ротовой полости.
Обратите внимание! Здесь речь идёт о базовом полисе, однако нередко СК предлагают клиентам полисы уровня VIP, где список услуг определяется индивидуально. Сюда может входить протезирование, имплантация и т. д.
Страховка ДМС от работодателя
Некоторые крупные международные и отечественные предприятия сами приобретают для своих сотрудников страховку ДМС и вносят за них оплату. Такие полисы обычно имеют определённый бюджет, который закладывается организацией на каждого сотрудника. Объём услуг, оказываемый клиникой застрахованным пациентам, ограничен заложенным бюджетом. Преимущество в данном случае состоит в том, что при работе с коллективными клиентами клиника может снижать цены на определённые виды услуг, что позволяет выровнять некоторые ограничения и получать качественное и полноценное лечение, в том числе и стоматологическое.
К таким полисам ДМС прикреплены конкретные клиники, с которыми у СК заключён договор. Если же вы хотите получать услуги в стоматологии, не входящей в перечень, обозначенный в договоре, то это возможно. Следует обратиться в СК, выдавшую полис, с письменным заявлением и выразить просьбу о прикреплении к желаемому медучреждению. Некоторые СК идут навстречу своим клиентам, предоставляя им право получать услуги там, где они желают. Но случаются и отказы.
Программы по ДМС бывают очень разные. Стоматология она не только для государства дорогая, но и для страховых. Именно поэтому этот пункт всегда описан с большим количеством исключений и оговорок. Чаще всего это co-payment — вы оплачиваете как минимум 10-15 % общего счёта самостоятельно.
В ДМС почти всегда входит профилактика. Хорошая профилактика обходится дешевле, чем лечение, поэтому страховые компании всегда включают профессиональную гигиену в свои полисы. Обычно это две профессиональные чистки в год со фторированием, которых вполне достаточно при высокой резистентности эмали, если у вас нет каких-то критических проблем с пародонтом или сопутствующего сахарного диабета, например. Профессиональные процедуры при пародонтите страховка уже часто не покрывает в нужном количестве и объёме. Собственно, ДМС в первую очередь старается исключить дорогостоящие в лечении хронические заболевания, которые принесут гарантированный убыток.
В стандартные недорогие ДМС обычно входит только неосложнённый кариес. Это когда есть дефект эмали и/или дентина, но ничего больше не затронуто. Причём дефект не очень большой.
Если кариес осложнился пульпитом или периодонтитом, то страховая компания чаще всего сразу выкатывает огромный перечень ограничений, которые чаще всего сводятся только к устранению острой боли в минимальном объёме. Не болит? Отлично. Дальше за свои деньги. Эндодонтия разрешена в самом минимальном объёме, эстетические реставрации, вкладки и коронки после лечения почти никогда в страховку не входят, так как это самая дорогая часть лечения.
Тем не менее иногда встречается ДМС, который позволяет почти все, включая имплантацию, но работает он по-другому. Стандартный ДМС у страховой относится к рисковым договорам. То есть они просят условно по 15 000 на каждого вашего сотрудника в год и обязываются их лечить. Подразумевается, что болеть будет только часть и неизрасходованных излишков хватит для обеспечения прибыли. Если все массово болеют, то страховая в убытке.
Второй вариант ДМС — депозитный. Это когда у вас солидная нефтяная компания и вы хотите обеспечить своим топовым сотрудникам максимальный уровень лечения. Естественно, что вы понятия не имеете как организовывать медицинскую помощь и куда с этими проблемами бежать. Для этого вы приходите к страховой и говорите, что вот вам депозит, в рамках которого вы будете лечить наших сотрудников. Страховая тут не несёт рисков и работает как управляющая компания в вашем доме, организовывая лечение. Вот с такими ДМС к нам приходили за полноценным лечением с имплантацией и ортопедией. Но это скорее исключение.
ДИСПАНСЕРИЗАЦИЯ: ПРОВЕРЬСЯ И СПИ СПОКОЙНО
Согласно Федеральной целевой программе «Модернизация здравоохранения» на 2021-2023 годы ВРЕМЯ ИСПОЛНЯТЬ КОСВЕННЫЕ ОБЯЗАННОСТИ. Приоритетными задачами является обеспечение доступности высокотехнологичной медицинской помощи гражданам, сокращение заболеваемости и смертности от онкологических и сердечно-сосудистых заболеваний. Часть проекта включает программу проведения диспансеризации, благодаря которой каждый житель России может пройти все необходимые исследования для поддержания здоровья.
- Кто имеет право пройти диспансеризацию?
В рамках Федеральной целевой программы процедуру диспансеризации могут пройти граждане, независимо от возраста. Но отметим, что обязательная диспансеризация предусмотрена для лиц старше 21 года — это возраст, когда появляется риск развития различных заболеваний. Однако определенные группы лиц, такие как беременные женщины, инвалиды, военнослужащие, имеют право на диспансеризацию вне зависимости от возраста.
| Виды диспансеризации | Цель | Сроки проведения |
|---|---|---|
| Первичная | Оценка состояния здоровья, выявление ранних форм заболеваний | Раз в 3 года |
| Периодическая | Наблюдение и контроль за хроническими заболеваниями | Раз в год |
Платная стоматологическая помощь в рамках ДМС
Тем, кто привык получать качественные медицинские услуги в высококлассных клиниках, без хлопот и очередей, следует позаботиться об оформлении добровольной медицинской страховки, покрывающей лечение зубов – полиса ДМС, в который входила бы опция «стоматология».
В обычный, базовый или стандартный пакет такая опция не входит. Она включается в расширенный пакет. Рассмотрим для примера такую программу, которую разработали совместно страховые компании «Сбер Страхование» и «Ингосстрах».
Клиентами расширенной программы по ДМС могут стать люди в возрасте от 18 до 69 лет. Он включает:
- амбулаторные услуги на 2 миллиона рублей;
- экстренную и неотложную помощь в стационаре на 3 миллиона;
- стоматологическую помощь на 1 миллион рублей.
Программа действует во всех регионах страны в течение страхового года. Страховая компания оплачивает 80% стоимости стоматологических услуг, а 20 – сам клиент. Такая франшиза позволяет за небольшую сумму включить дорогостоящее лечение зубов по страховке. За пребывание в стационаре страховщик оплачивает 100% стоимости лечения.
Стоматология по расширенной программе добровольного медицинского страхования включает:
- консультации стоматологов (терапевта, хирурга);
- местную анестезию (аппликационную, инфильтрационную, проводниковую);
- лечение всех видов кариеса с использованием улучшенных пломбировочных материалов;
- рентгенографию;
- лечение пульпита, периодонтита с механической и медикаментозной обработкой каналов и их пломбированием (с использованием термофилов или гуттаперчевых штифтов;
- хирургическую стоматологию (удаление зубов, вскрытие абсцессов, иссечение «капюшонов», разрезы при периодонтитах и периоститах);
- зубосохраняющие операции (по цистэктомии, резекции верхушки корня зуба и прочие);
- удаление зубных камней, лечение закрытого кюретажа, наложение швов и лечебных повязок, медикаментозную обработку «карманов» пародонта;
- физиотерапевтическое лечение, включая депофорез;
- лечение заболеваний языка и слизистых оболочек полости рта
и других заболеваний и состояний, перечисленных в тексте программы страхования.
Подводные камни при обслуживании по полисам ДМС с услугами стоматологии
В лечении по страховке по программе стоматология иногда появляются такие трудности:
- Отсутствие узкоспециализированных специалистов. В некоторых случаях полис ДМС предписывает получение услуг в обычных больницах в стандартных кабинетах стоматолога. Это может стать проблемой при необходимости помощи зубного хирурга. Чтобы избежать таких недоразумений, необходимо заранее узнать, в каких клиниках застрахованный будет лечить зубы по ДМС.
- Неопределённость с диагностикой. Страховая компания может не включить в договор описание процедур диагностического обследования, лекарственных препаратов и рабочих материалов. В будущем это может использоваться для исключения из лечения использования дорогостоящих процедур и методов.
- Наличие франшизы. Хорошо, чтобы она не была вписана в страховку на стоматологические услуги. Франшиза представляет ту сумму, которую страховая компания не компенсирует при лечении. Если она составит 1 тысячу рублей, то при лечении кариеса на 5 тысяч рублей, страховщик заплатит только 4 тысячи. Остальная сумма будет покрыта за счёт застрахованного лица. Иногда в договор включают временную франшизу. Её срок может составлять от одного дня до нескольких месяцев.
- Хронические болезни. При наличии серьёзных инфекционных и хронических болезней последует исключение их из стандартных программ страхования. Если их скрыть, тогда при наступлении страхового случая в выплате будет отказано.
- Клиники. Перед подписанием страхового договора важно точно узнать о больницах, в которых будет выполняться диагностика и лечение. Некоторые полисы имеют опцию «Поликлиническое обслуживание», которая позволяет обслуживаться в различных клиниках. В партнёрских организациях покрытие может составлять от 50% до 100% расходов.
Зная подводные камни ДМС стоматология для физических лиц, можно сделать осмысленный выбор и избежать неприятных сюрпризов во время получения медицинской помощи.
Если вы предпочитаете качественное лечение в амбулаторных и стационарных условиях, хотите обеспечить комплексную защиту собственного здоровья или позаботиться о близких, то программа ДМС — оптимальный выбор.
В программе добровольного медицинского страхования для физических лиц есть исключения. Полный список указан в соответствующем разделе. В частности, программа не покрывает медицинские манипуляции, выполненные по желанию пациента и без назначения врача. Для каждой процедуры должно быть назначение. В страховку также не входят профилактические и оздоровительные мероприятия, в том числе стоматологические. Нельзя воспользоваться полисом в медицинском учреждении, не включенном в программу ДМС, без предварительного одобрения в АО «АльфаСтрахование».
На что не распространяется ДМС стоматология
В базовой вариации ДМС стоматология не включает:
- ортодонтическое лечение;
- имплантация;
- устранение косметических дефектов: недостатки на эмали и пломба с дефектом;
- пигментация пломбы;
- хронический периодонтит;
- отбеливание зубов;
- лечение врожденных и наследственных зубных заболеваний;
- реставрация красоты улыбки;
- улучшение прикуса;
- разработка и установление протезов;
- эндолечение зубов с кистой;
- некариозные поражения;
- устранение онкологических патологий ротовой полости;
- лечение пародонтоза;
- лечение венерических болезней (исключительно в полости рта).
По VIP полисам ДМС можно поставить брекеты и включить некоторые услуги, не входящие в базовый полис (имплантация, протезирование и другие).
Как работает полис ДМС: плюсы, минусы, особенности добровольной страховки
Сравнения
Виды банковских карт и их особенности
Внешне все банковские карты выглядят одинаково: прямоугольная пластиковая карточка с номером на лицевой стороне и секретным кодом CVV на оборотной. Недавно появились продукты вообще без физического носителя цифровые или виртуальные карты. В чем отличие между ними? Есть ли специальная классификация банковских карт? И можно ли использовать один пластик; для зарплаты и кредита? Ответим в статье на эти и другие вопросы. Для чего нужна банковская карта Еще пару десятилетий назад товары и услуги оплачивали исключительно наличными. Чтобы открыть счет в банке, приходилось нести деньги в отделение и заводить сберегательную книжку, где фиксировали начисления по процентам. Ссуды выдавали тоже купюрами на руки. Сейчас к каждому счету можно привязать банковскую карту, и тогда деньги постоянно будут под рукой: собственные или заемные. Карта имеет свой уникальный номер. Его разрешено называть третьим лицам. Зная эту комбинацию, любой человек способен перевести вам финансы. ВАЖНО: Срок действия карты, ПИН-код и секретную комбинацию CVV озвучивать никому нельзя! Каждую банковскую карту обслуживает та или иная платежная система. Самые популярные в мире Visa и Mastercard. В России есть еще один вариант отечественный сервис МИР. На пластик; именно этой платежной системы приходят все социальные пособия в нашей стране. Не путайте понятия банковская карта; и счет;. На счете хранят деньги, а пластик; инструмент, с помощью которого можно распоряжаться финансами. Если вы потеряете или сломаете носитель, средства со счета не пропадут. Главное, быстро заблокируйте карту, чтобы нашедший не успел ее использовать. СПРАВКА: В большинстве магазинов для покупок на сумму менее 1 тыс. рублей вводить ПИН-код не нужно. Деньги списывают автоматически, когда клиент прикладывает пластик; к считывателю. Виды банковских карт Различают 2 основные категории пластиковых карт: дебетовые и кредитные. Первые привязаны к депозитному счету гражданина. Это его собственные деньги. Сюда поступает зарплата, пенсия, детские; выплаты. Открыть такой счет и привязать к нему карту вправе любой гражданин, достигший совершеннолетия (а в некоторых финансовых учреждениях услуга доступна и подросткам с 14 лет, получившим паспорт). Чтобы привлечь больше клиентов, банки начисляют процент на остаток средств по итогам месяца и возвращают кэшбэк за покупки (до 30% от потраченной суммы). Разновидность дебетовых продуктов предоплаченные карты. Но они не привязаны ни к какому счету. Клиент просто идет в банк, оформляет пластик; и пополняет баланс на определенную сумму. Теперь картой можно оплачивать товары и услуги. Разрешено даже не указывать свои данные. У неименных карт такой же функционал, как у дебетовых, только на снятие наличных и ежемесячные траты установлен лимит. Вторая основная категория банковских карт кредитки;. Они привязаны к счету, однако на нем размещены не свои деньги, а заемные. Чтобы оформить ссуду, даже не нужно идти в офис. Достаточно нажать на соответствующую кнопку в мобильном приложении. Банк дает средства в долг на конкретный срок и под определенный процент. Сейчас очень востребованы кредитки; с грейс-периодом. Человек, занявший сумму, должен вернуть средства в течение нескольких недель или месяцев. Если он успеет погасить долг в отведенный период, с него не возьмут процент за пользование заемными финансами и возобновят кредитный лимит. В 2022 году российские банки выдали рекордное количество кредиток; 17,1 млн штук. Это в 2 раза больше, по сравнению с 2022 годом. Люди ежедневно тратят деньги на свои нужды, а после зарплаты закрывают задолженность. Карты с овердрафтом нечто среднее между дебетовыми продуктами и кредитками;. Гражданин кладет на счет свои деньги, а если они заканчиваются, банк открывает клиенту доступ к определенной сумме. После любого финансового поступления долг списывают автоматически. Как оформить банковскую карту Предлагаем пошаговую инструкцию для тех, кто не знает, как открыть банковскую карту: Решите, какая карта вам нужна: дебетовая или кредитная, именная или анонимная, с овердрафтом или без него. Выберите финансовое учреждение. Ориентируйтесь на такие параметры, как стоимость выпуска и обслуживания, размер кэшбэка и величина процентов, начисляемых на остаток. Обратитесь в офис с паспортом или скачайте мобильное приложение на смартфон. Подайте заявку, дождитесь ответа (обычно это занимает несколько минут). Выберите способ доставки. Пластик; могут привезти прямо на дом. Но в Сбербанке, к примеру, предусмотрена доставка только до отделения. Получите карту на руки и начинайте ее использовать. Есть еще один вариант заказать виртуальную банковскую карту. У нее нет носителя, а все расчеты проводят с помощью смартфона или умных; часов (речь идет о технологии бесконтактной оплаты NFC). Для клиентов, которые долгое время пользуются услугами одного банка, предусмотрены премиальные продукты. Золотые; или платиновые; карты дают доступ к увеличенному кредитному лимиту и другим привилегиям.
Все ли можно включить ДМС?
Но история личной страховки в РФ – это не то, что интересует отечественного страхователя. Ему важно понять, что входит в ДМС, может ли он учесть услуги по протезированию в полисе. Ответ положительный: протезирование может быть включено в договор со страховщиком, но с некоторыми оговорками:
- как правило, СК согласны принять на себя такой дорогой риск только в рамках стоматологических услуг: в покрытие включается протезирование зубов с подготовкой к процедурам;
- в 99% случаев ДМС с протезированием – это программы ценового класса «премиум», расширенная страховка, которую могут себе позволить не все;
- на российском рынке только крупные серьезные страховщики учитывают протезирование в своих программах.
И страховщиков в каком-то смысле можно понять. Логика их рассуждений прозрачна: если человек хочет включить в свой полис такое сложное лечение, значит, он подозревает, что ему оно понадобится. То есть знает о своем здоровье то, чего не говорит страховому партнеру.
А это уже приравнивается к мошенничеству. Нельзя страховаться, чтобы решить старую проблему со здоровьем, ДМС-страхование покупается на непредвиденные случаи заболеваний.
Ортодонтическое лечение
Медицинская страховка по ДМС включает ортодонтическое лечение в свой пакет услуг, что позволяет пациентам иметь доступ к высококачественным и современным методам коррекции прикуса.
Ортодонтическое лечение включает в себя следующие процедуры:
| Процедура | Покрытие страховкой |
|---|---|
| Консультация ортодонта | Покрывается страховкой в полном объеме |
| Изготовление гипсовых моделей | Покрывается страховкой в полном объеме |
| Изготовление индивидуальных портретов и фотографий | Покрывается страховкой в полном объеме |
| Установка и регулярные регулировки эластичных дуг | Покрывается страховкой в полном объеме |
| Установка и регулярные регулировки брекет-системы | Покрывается страховкой в полном объеме |
В зависимости от полиса и страховой компании могут быть различия в покрытии определенных процедур. Некоторые страховые компании могут также покрывать расходы на выемку зуба для освобождения места для коррекции прикуса.
Пациенты, имеющие медицинскую страховку по ДМС, могут воспользоваться ортодонтическим лечением по льготным условиям, без дополнительных финансовых затрат.
Как работает полис ДМС: плюсы, минусы, особенности добровольной страховки
Аналитика
Как правильно копить деньги: чек-лист для тех, кто хочет научиться грамотно вести бюджет
Мечтаете создать финансовую подушку безопасности, но не умеете копить деньги? Разберемся, как тратить средства, чтобы не только оставалось до следующей зарплаты, но и удавалось отложить часть дохода в кубышку. Дадим несколько советов, как правильно распоряжаться бюджетом. Зачем копить деньги, если можно в любое время взять кредит Некоторые считают: копить деньги бессмысленно. Инфляция обесценивает национальную валюту. Нужно сделать крупную покупку? Любой банк без проблем выдаст кредит. Такой подход демонстрирует финансовую неграмотность. Расскажем, почему: Рубли обесцениваются только в том случае, когда лежат дома под подушкой. Чтобы сохранить сбережения, деньги следует инвестировать: класть на депозит под процент, покупать на них валюту, акции или облигации. Каждая ссуда подразумевает возврат с переплатой. Берете 1 млн рублей? Вернуть придется на 100, 200, 300 тысяч больше, в зависимости от ставки и периода. Когда речь идет об автокредите или ипотеке, до окончания срока договора имущество остается в залоге. То есть вас пока нельзя назвать полноценным собственником. Необходимость ежемесячно отдавать из дохода некую сумму держит в постоянном напряжении. Задержка зарплаты, непредвиденные дополнительные расходы форс-мажоров много, и каждый раз нужно думать, где срочно брать деньги на погашение долга. Запланировали покупку через год или пару лет? Представьте: вы взяли ссуду уже сейчас. Но вместо того, чтобы нести деньги каждый месяц в банк, откладывайте сумму на накопительный счет (выберите вариант с самым высоким процентом). Это первый и один из наиболее эффективных способов, как научиться копить деньги: платить по вымышленному займу. При любых обстоятельствах регулярно переводите средства на депозит. В чем хранить сбережения Деньги должны работать, поэтому ни в коем случае не храните капитал дома под матрасом: его постепенно съест; инфляция. Проще всего открыть депозит в банке. Выберите вклад с капитализацией и с возможностью пополнения. Тогда выручку от процентов будут регулярно добавлять к основному счету, а вы сможете при каждом удобном случае вносить дополнительные средства. Такой вариант подходит для размещения на короткий срок. Через год вы закроете счет и не только вернете финансы в полном объеме, но и получите прибыль. СПРАВКА: Все вклады в российских банках застрахованы АСВ. Максимальная сумма компенсации вкладчикам 1,4 млн рублей. В качестве долгосрочных инвестиций подойдет покупка облигаций, валюты или драгоценных металлов. Откройте брокерский счет и вложите деньги в активы. Даже если посредник разорится, вы не потеряете ценные бумаги: они размещены в депозитарии специальном хранилище. Чтобы сэкономить на налогах или получить вычет, используйте ИИС. Как копить деньги с маленькой зарплатой Есть мнение, что с каждого поступления на карту нужно откладывать 10%. Совет не совсем подходит тем, кто получает 15-20 тыс. рублей. В таких случаях лучше самостоятельно подобрать комфортную величину. Это может быть 500 рублей или 1 тысяча большой путь начинают с маленького шага;. Заведите дневник трат и посмотрите, какие покупки были спонтанными и бесполезными. После всех обязательных платежей поставьте перед собой задачу: расходовать не больше определенной суммы в день. Отслеживайте акции в магазинах и покупайте одежду и обувь на распродажах: в конце каждого сезона скидки в крупных торговых центрах достигают 50-70%. Установите на смартфон специальное приложение электронную копилку. Ежедневно переводите символическую сумму на счет: 50, 100, 150 рублей. Есть программы в виде игры: суть в том, чтобы регулярно откладывать в кубышку финансы, в соответствии с заданиями. Проходите уровни и копите на мечту, сами того не замечая. Как научиться копить деньги: чек-лист Дадим несколько советов, которые помогут создать финансовую подушку безопасности: Фиксируйте все расходы, без исключения. Не покупайте товары спонтанно. Сложно удержаться? Пообещайте себе, что приобретете понравившуюся вещь на следующий день. За вечер эмоции утихнут и вы поймете: обновка не так уж и необходима. Берите в магазин ограниченную сумму, лучше наличными. Старайтесь откладывать 10% от зарплаты на накопительный счет. Можно настроить автоматический перевод. Используйте пластиковую карту с кэшбэком: за покупки вам будут возвращать бонусы (до 30%). Инвестируйте деньги хотя бы в самые простые финансовые инструменты: депозит, валюту, ОФЗ. Не храните сбережения дома. Узнайте, есть ли у вас право на налоговые вычеты. Если в прошлом году вы покупали жилье, платно лечились или получали образование, верните причитающиеся по закону 13% от трат. У вас есть кредиты? Изучите предложения банков. Попробуйте рефинансировать заем на более выгодных условиях. Это будет дополнительная экономия и, соответственно, вклад в бюджет. Когда есть цель, копить деньги гораздо проще: мечты мотивируют. Начните с простого. К примеру, сделайте для себя установку: через полгода приобрести новый смартфон за 20 тыс. рублей. В месяц придется откладывать чуть больше 3 тысяч. Если откажетесь от поездок на такси и пропустите несколько походов в кафе, спокойно наберете требуемую сумму. Сколько нужно накопить денег, чтобы чувствовать себя в безопасности Минимальный размер финансовой подушки безопасности 3 средних зарплаты. Если вас лишат премии, уволят или вы уйдете на длительный больничный, этих денег должно хватить на первое время. Коммунальные услуги, продукты, проезд в общественном транспорте обычные траты не выбьют из колеи. Вы сможете спокойно дождаться выздоровления или, не торопясь, подыскать новую работу. Уже накопили крупную сумму? Не храните сбережения в одном месте. Разделите их на несколько частей. Первую разместите на депозите в банке, вторую инвестируйте в ценные бумаги, третью оставьте на карте. Такой подход сведет к минимуму риск потерять все деньги.