Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Финансовая подушка безопасности что это, как создать и где хранить». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Помещать все средства из финансовой подушки в инвестиционные инструменты нежелательно по трем причинам:
- Если деньги вложены в ценные бумаги или другие финансовые активы на определенный период, то изъять их по первому требованию может оказаться очень сложно. Кроме того высокорисковые инструменты могут не только дорожать, но и падать в цене, а это очень плохая стратегия для финансовой подушки. То есть в конце инвестирования у вкладчика окажется меньше денег, чем было вначале.
- Если срочно продавать такие ценные бумаги как акции или ETF на акции, то они могут стоить дешевле, чем на момент покупки, а времени на ожидание роста цены не будет. В этом случае резерв уйдет в убыток. При этом стоимость облигаций падает меньше, поэтому часть подушки все-таки можно направить, например в ОФЗ.
- Отдельный аргумент – биржи не работают по выходным или ночью, поэтому получить деньги очень срочно не получится. Плюс сделки с ценными бумагами проходят с задержкой в 2-3 дня, которые тоже надо учесть при выводе средств.
Когда работала в банке, мне сделали кредитную карту с грейс-периодом и процентом ниже, чем по депозитам. В тот период как раз и удалось создать значительную часть резерва, так как было выгодно.
Раньше у меня вся сумма лежала на рублевом депозите, год назад эту схему изменил. Сейчас 40% в долларах, 30% в евро, 30% в рублях. В условиях, когда происходят «непонятки» с рублем, считаю это разумно — диверсифицировать риски.
Как определить размер финансового резерва
- Исключаем вложения в рискованные проекты, где вероятность потери средств очень высока.
Представьте ситуацию, когда человек теряет работу. Он тут же лишается дохода — но ему нужно есть, платить по счетам и обеспечивать семью. Что будет, если резервного фонда нет?
Финансовой подушкой называют ликвидные сбережения человека, или семьи. Это заранее накопленная и помещённая в безопасное место сумма, которую семья может при необходимости использовать в любой момент.
К постоянным расходам относятся:
- аренда офиса и коммунальные услуги;
- зарплаты, налоги, взносы и пошлины;
- банковское обслуживание, си-эр-эм, емейл-рассылки;
- интернет и связь;
- уборка и хозяйственные расходы;
- проценты по кредитам.
Почему нам нужна финансовая подушка безопасности и как её сформировать?
Особые муки доставляло мне созерцание полок с шоколадками в магазине. Но я изобрела хитрый способ совместить похудение и накопления: каждый раз, отказывая себе в покупке шоколада, я переводила на накопительный счет столько денег, сколько стоит понравившаяся сладость. Так и худелось веселее и копилось быстрее.
Мне кажется, американский и российский рынок на своих максимумах, поэтому очень осторожно на него смотрю. Не могу похвастаться большим опытом и идеальными знаниями рынка, поэтому осторожничаю. Лучше недозаработать, чем потерять свои деньги. Держу деньги в кеше, облигациях и ETF на золото.
В «Доходах» учтите три типа поступлений: от работы, от активов и от государства. Доходы от работы — это зарплата, бонусы или часть прибыли от бизнеса, которую вы тратите именно на себя. От активов — проценты по вкладам, поступления от сдачи квартиры, дивиденды по акциям и другой пассивный доход.
Словосочетание «финансовая подушка безопасности семьи» все чаще можно услышать из уст авторитетных консультантов и публичных лиц. О необходимости ее формирования говорят финансисты, деловые консультанты, банки — и неудивительно: грамотное отношение к деньгам важно для всех и помогает сгладить последствия даже масштабных кризисов.
Что такое подушка безопасности
Дело для меня приобрело настолько опасный оборот, что я был вынужден соглашаться на любую работу на любых условиях, чтобы просто не начать вынужденную голодовку.
Это процент, под который Центробанк выдает кредиты коммерческим банкам. Раз ключевая ставка снизилась, кредиты для людей тоже станут дешевле. Если у вас есть долги перед банками, подумайте о рефинансировании, чтобы снизить сумму ежемесячных платежей. Чтобы мотивировать себя еще крепче, можете решить, какая финансовая цель будет следующей: возможно, создав подушку безопасности, вы начнете копить на новый автомобиль, первый взнос по ипотеке, создание бизнеса или на отпуск мечты. Позаботьтесь о том, чтобы цель была реалистичной и не стала бременем: пусть все будет легко.
Вы можете тратить деньги на развлечения, походы в кафе и рестораны, поэтому расходы на базовые потребности могут быть меньшими. Составьте график ежемесячных расходов и доходов, а затем план, чтобы откладывать каждый месяц определенную сумму. Вы также можете вкладывать в финансовую подушку безопасности налоговые вычеты.
Когда компания знает свои постоянные расходы, она сможет посчитать размер подушки безопасности. Об этом дальше.
Основное правило — не хранить деньги дома в виде наличных. Это не только невыгодно из-за инфляции, но и многократно увеличивает риск потратить деньги или просто потерять их в результате кражи.
Среди множества методов откладывать деньги я выбрал самый, на мой взгляд, простой, ведь чем меньше усилий требуется — тем легче взяться за дело.
Теперь нужно определить, сколько денег вы можете откладывать из ежемесячного дохода. Определив возможную сумму, следует придерживаться дисциплины и откладывать ее регулярно до накопления рассчитанной ранее суммы финансовой подушки.
Среди множества методов откладывать деньги я выбрал самый, на мой взгляд, простой, ведь чем меньше усилий требуется — тем легче взяться за дело.
Что делать, если черный день все-таки наступил? Как к нему подготовиться, не превращаясь в параноика и не отказывая себе в необходимом, – читайте в статье.
Здесь всё очень индивидуально, но обычно финансовые советники рекомендуют сформировать сумму, которой будет достаточно для жизни семьи в течение 3-6 месяцев при стандартных тратах. Лично я, памятуя, что чёрная полоса может затянуться, сначала рассчитывал подушку безопасности на 9 месяцев, а с прошлого года и вовсе увеличил резервы до размера годовых трат моей семьи. Так мне спокойней.
Это не минус подхода: скорее, недостаток опыта. И справиться с ним можно, увеличивая уровень финансовой грамотности и учась рационально относиться к деньгам.
Я начала систематически откладывать деньги — не просто переводила определенную сумму с декретных, а по возможности и с зарплаты мужа на сберегательный счет, но и использовала разные небольшие хитрости. Расскажу о них подробнее.
Все их тоже отправляю в накопления. А еще, когда мне дарят деньги на день рождения, я не трачу больше половины от этой суммы: получается, что и себя балую, и откладываю. Наиболее ликвидные формы для хранения рублей: накопительные счета с процентом на остаток, депозиты до 1,4 млн рублей, короткие облигации инвестиционного рейтинга. Боюсь, что золото и недвижимость — это не самые ликвидные инструменты, если деньги нужны срочно. Для долларов: накопительные счета с процентом на остаток, депозиты, короткие надежные еврооблигации или казначейские облигации США.
Кроме того, стоит учесть родных и близких, которым вы готовы помочь в трудной ситуации. Если у членов вашей семьи достаточно средств, то долю накоплений на такой случай можно сократить, а в обратной ситуации — увеличить.
Средства могут понадобиться в любой момент, поэтому необходимо хранить их там, откуда их сразу можно снять или забрать. Для этого подойдет сберегательный счет с высокой процентной ставкой и возможностью снимать и вкладывать деньги. Ставка необходима, чтобы хотя бы частично компенсировать общий рост цен — инфляцию.
Сумма будет у каждого человека своя, в зависимости от потребностей и привычного уровня жизни. Эту сумму необходимо умножить в 3-6 раз. Для комфорта и спокойствия рекомендуется иметь полугодовой запас средств, которые способны покрыть обязательные платежи.
Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ.
Пишем о важном, разбираемся с ежедневными задачами предпринимателей, исследуем законы, транслируем опыт.
Для этого подходят акции, облигации, инвестиционные счета, другие финансовые инструменты. Каждый инвестор выбирает сам, куда и в каком объеме направлять накопленные деньги, а также период вложения и степень риска.
Как сформировать подушку безопасности?
Один из эффективных инструментов, который поможет быстрее накопить деньги, — пересмотр своих расходов.
Далее эту сумму нужно перемножить на три. Три месяца может понадобиться, чтобы найти новую приличную работу. Если в семье только один кормилец, или у вас узкая специализация, то можете умножить это число на шесть.
И бизнесмены, и обычные семьи, в чьем распоряжении был резервный финансовый фонд, та самая подушка безопасности, легче перенесли этот удар.
Вдобавок придется выплачивать проценты, а клиентам с низким доходом предлагают, как правило, менее выгодные условия.
2. Проанализируйте доходы и расходы
Создают финансовый резерв за счет собственной прибыли. Собирают накопления семьи или отдельные лица, которые понимают значимость итоговой цели. Финансовые подушки формируют не только домохозяйства, но и страны, бизнес, предприниматели. Резервы нужны для периода финансовой нестабильности, кризиса или форс-мажорных обстоятельств.
Она может сильно выручить семью во время финансовых затруднений, которые по закону подлости всегда возникают неожиданно и не вовремя. Совсем недавно один мой приятель одномоментно потерял сразу три источника дохода, которые кормили его семью.
Сейчас я делаю копилки не только для себя, но и дарю их друзьям. Та, что справа — отправилась к подруге, которая не любит монеты.
Уже упомянутый кризис 2020 года многих застал врасплох. Люди, у которых не было финансовых запасов, были вынуждены срочно придумывать решения возникших проблем. Наличие же подушки безопасности дает возможность спокойно относиться к жизненным изменениям, не паниковать и принимать более грамотные, взвешенные решения.
Но подумайте вот о чем: что будет, если вы совсем лишитесь дохода, а последние деньги закончатся? Кредитки, кредиты, займы в МФО и ломбардах – все это точно такой же «вклад». Но в таком случае вы не вкладываетесь в будущее, а расплачиваетесь за то, что уже потратили.
Логика заключается в том, что при потере работы, серьезном заболевании у близких или других непредвиденных тратах, весь удар придется на мою «копилку», которую я держу в максимально ликвидных инструментах.