Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как не платить страховку по ипотеке на второй год». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Примерно за месяц до окончания периода страхования мне позвонила сотрудница банка и напомнила, что нужно уплатить страховой взнос. После звонка от банка дополнительно пришло смс: я мог оплатить страховки, отправив код ответным сообщением.
Как правило, ипотека — это надолго. Двадцать, пятнадцать и даже пять лет — срок, за который многое может произойти. Безработица или неожиданные расходы могут привести к невозможности погашения кредита. Поэтому банк хочет обезопасить долгосрочную сделку и гарантировать возврат средств.
Сколько мне удалось сэкономить
Если кредитным договором предусмотрено увеличение процентной ставки, то обратитесь в банк с просьбой подготовить график ежемесячных платежей по кредиту с учетом увеличенной ставки. Оцените, насколько для вас будет удобно оплачивать увеличенный ежемесячный платеж, рассчитайте размер годовой переплаты с учетом роста процентной ставки.
На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту. Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок. Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:
- Потребительские;
- Ипотечные;
- Автомобильные;
Это возможно, если со дня заключения прошло не более 14 суток, а также в том случае, если в течение этих 5 суток не наступил страховой случай.
Титульное страхование же может понадобиться, когда квартира покупается на вторичном рынке. Существуют случаи, при которых сделка купли-продажи недвижимости «с рук» признается недействительной, и покупатель больше не может считаться собственником квартиры.
Многие клиенты сталкиваются с вопросами, обязаны ли платить заемщики регулярные взносы, и как вернуть деньги за страховку по ипотеке в ВТБ или Сбербанке.
При этом первая страховка является обязательной, если иное не предусмотрено кредитным договором, а два других вида страхования — добровольными.
С 2018 года в российском страховании действует «период охлаждения» – это минимум 14 календарных дней с момента заключения договора, в течение которых вы можете от него отказаться. Страховая компания вернёт страховой взнос целиком или, если период страхования уже начался, с удержанием небольшой части пропорционально тому сроку, в который действовала страховка.
Страхование жизни и здоровья – от временной потери трудоспособности, наступления инвалидности и смерти вследствие травм или болезни.
При первоначальном оформлении многолетнего полиса в комплект страховой документации входит график ежегодных страховых платежей, устанавливающий размер страховых сумм и взносов на весь срок страхования. Для расчета страховой суммы на будущие периоды сотрудники страховой компании опираются на планируемый остаток размера задолженности, указанный в графике по кредиту.
Если вы оформили страховку через банк, вернуть деньги будет сложнее. Часто такая страховка идёт в «пакете» с более низкой процентной ставкой по ипотеке, так что условия возврата средств могут отличаться от стандартных. Страховая пересчитывает сумму страховки ежегодно, учитывая фактический остаток кредита, возраст и состояние здоровья заёмщика.
Чтобы рассчитать цену ипотечного страхования конкретно для вашего случая, вы можете воспользоваться бесплатным онлайн калькулятором ипотечного страхования.
По данным Банка России, страховки являются наиболее распространенным видом навязанных банковских услуг. Ежемесячно в службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ поступает около тысячи соответствующих жалоб от граждан.
Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ). Благодаря этому кредитор получает гарантию выплаты денежных средств в случае наступления неблагоприятных обстоятельств для должника», — пояснила адвокат Ольга Сулим (председатель коллегии адвокатов «Сулим и партнеры»).
Ежегодное страхование жизни и здоровья – не просто требование банка. Оно выгодно не только кредитной организации, но и самому заёмщику. Если наступит страховой случай, то есть вы не сможете выплачивать ипотеку по состоянию здоровья, кредит выплатит страховая компания: весь оставшийся долг или его часть – это зависит от условий договора.
Приобретение жилья на заемные средства — шаг ответственный и требует внимательности. «Для кредитной организации выдача такой суммы — тоже значительный риск.
Но, если вы откажетесь от страховки, банк имеет право отказать в ипотеке или ужесточить условия кредитного договора. Чаще всего это означает повышение процентной ставки на 1%. Повысить ставку могут и в том случае, если вы заключили договор страхования, но не продлили его.
По полису страхования жизни и здоровья (если таковой имеется): если страховка не продлена в срок, банк имеет право повысить ставку по ипотеке (в зависимости от условий договора).
Также на стороне заемщика и закон «О защите прав потребителей». Согласно букве закона, никто не вправе связывать получение одной услуги (кредита), с приобретением другой услуги (страховки).
Обычно страховые компании делают перерасчет страховой суммы только один раз в год, именно перед внесением очередного платежа.
C 1 июня 2016 года в России действуют новые правила добровольного страхования, которые касаются и страховки по кредиту. Вопрос – можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения, волновал заемщиков и ранее, но после нововведения ситуация стала еще запутанней.
Учитывая, что все действия, связанные с деньгами, фиксируются документально, а страховые компании детально оговаривают все нюансы в договоре.
Нужно ли оплачивать страховку для ипотеки, если клиент упустил срок взноса, и стоит ли вносить платеж? Да, необходимо. Не редкость, когда банки требуют возврата долгов с несовершеннолетних наследников заемщика, у которых нет денег. Именно в подобной ситуации страхование жизни помогает решить проблему. Такая страховка защищает интересы как заемщика, так и банка. Заемщика она защищает от непредвиденных жизненных обстоятельств, банк — от бизнес-рисков», — уточнил юрист.
Начнем с того, что существует несколько видов страхования для ипотеки. Основным и обязательным является страхование купленной квартиры или дома (любой залоговой недвижимости). И есть добровольные виды страхования – жизни и права собственности (титульное).
Таким образом, отказаться от титульного (зачастую требуется для вторичного жилья) и личного страхования можно, но проценты по ипотеке вырастут. Повышение ставки может обойтись клиенту дороже страховки, поэтому в данном случае нужно рассмотреть каждый случай индивидуально.
Если вы решили не отказываться от страхования жизни, чтобы сохранить низкий процент по ипотеке, то рекомендуем сравнить цены на разных сайтах.
Они могут оспорить право собственности в суде. Для защиты от такой ситуации существует страхование титула. Как правило, банки не требуют оформлять эту страховку после трех лет обслуживания кредита.
Учитываться может даже хобби плательщика и его хронические заболевания. Впрочем, иногда можно встретить и фиксированную страховку, которая представляет собой определенный процент от суммы ипотеки.
В моем случае по желанию можно было оформить страхование жизни. Так ставка по кредиту становилась ниже на 1%, поэтому мне было выгодно оплачивать обе страховки. Страховать титул и ответственность мне не предлагали.
Это правило не действует при покупке квартиры по договору долевого участия. Когда квартира только начинает строиться, обязанности по ее страхованию не возникает, потому что пока страховать нечего, ведь квартиры еще нет, отметила юрист, эксперт по недвижимости Дарья Коровина.
В офисе Сбера помочь не могут с продлением — только предложили оформить новый договор страхования. И в чём преимущество оформления договора страхования на весь срок ипотеки, если оплачиваешь всё равно только один год, и нет никакой возможности оплатить уже второй год?
Кроме того, как отмечает руководитель инвестиционно-коммерческого блока компании «Интеко» Евгений Семенов, застраховав имущество, сам заемщик может быть спокоен по поводу того, что при форс-мажоре ипотека будет погашена за счет страховых выплат. Алексей Лухтан подтверждает: на практике заемщики, как правило, даже не думают об отказе от этого вида страхования.
Объект покупается на торгах у Департамента городского имущества города Москвы. Менеджер сбербанка сообщил, что для данной сделки дополнительно потребуется страхование в пользу банка квартиры (отделка и движимое имущество) + Страхование ответственности перед соседями (гражданская ответственность). Это обязательные условия страхования или добровольные?
© 1998 – 2022 ФГБУ «Редакция «Российской газеты»
При первоначальном оформлении ипотечного кредита клиент оплачивает страхование только за первый год. Как бы ни был велик соблазн не оплачивать страхование на дальнейшие годы, следует помнить, что продление полиса является обязанностью клиента по кредитному договору, за неисполнение которой банк может применить штрафные санкции.
Важно предварительно получить информацию по всем возможным кредитным предложением. Наиболее оптимальным решением являются услуги кредитного юриста. Особенно, если необходимо оформить ипотеку. Особое внимание стоит уделить тем продуктам, которые являются обязательными и те, которые могут быть попросту навязаны клиенту.
Что будет с кредитом при отказе?
Смысл ипотечного страхования в том, что в условиях длительных сроков и больших сумм кредитов страховой полис для клиентов, как говорит руководитель кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Алексей Просвирин, является важным инструментом снижения собственных рисков в непредвиденных ситуациях.
Взяли квартиру в ипотеку, титульный заёмщик — муж, я созаёмщик. На мужа оформлено страхование жизни в Сбербанке. Если наступит страховой случай, то погасится ли ипотека, или все обязательства будут перенесены на созаёмщика и на помощь от страховой рассчитывать не придётся?
Закона N 102-ФЗ). «Часто используются страхование ответственности заемщика, титульное страхование и страхование жизни и здоровья заемщика.